百保通：保障相同，为何保险产品价格却不一样？

购买过保险的朋友肯定遇到过这样的情况：两款相同类型的保险产品，保险责任差不多，来自不同的保险公司，但是保费差距大。那么，到底选哪一款更好？可能大多数人会选择价格偏低的那款。有没有思考过，为什么会出现这种情况呢？致使不同保险公司的产品价格不一样的原因是什么？

一款产品如何诞生

在了解保险产品价格差异之前，我们先来看看一款产品是如何诞生的。一般来说，保险产品“出生”历程可以分为以下几个阶段：创意-产品形态设计-测试-初步定型-精算定价-制定合同条款-成品。

保险公司通过各种渠道了解用户的需求，调查用户需要什么样的保障，目前本公司现有产品是否能满足，整理和分析这些信息，并形成客观的结论，这是一款产品的萌芽期。然后，正式进入到产品设计的第一步--产品形态设计，所谓的产品形态设计是确定新产品的险种，它是一款什么类型的保险。终身寿险还是两全险？在此基础上，确定投保年龄、保障期限、缴费方式等基本要素。

形成初步形态后，将会通过客户和产品销售渠道进行测试，根据反馈结果调整产品。测试完之后进入形态定型环节，到这个环节，保险产品的款式基本都确定了。接下来就交给精算部门定价，由产品部门制定合同条款，最终拿出成品。

保险产品如何定价

保险产品的价格由保险公司精算部门决定，每一保费都是精算后的结果。那么，精算部门如何定价呢？是怎么算出来的？

简单地说，一款保险产品的保费由纯保费和附加保费组成。其中纯保费包括两部分：风险保费和储蓄保费，前者支付理赔款，后者用来投资产生收益。附加保费主要是渠道费用如代理人、电销等佣金、运营成本、预留利润即公司想要的利润。

那么，保险产品定价因素有哪些呢？精算部在对产品定价时，三大决定因素是：生命表、预定利率和公司运营成本。生命表即死亡表，反映一个国家或区域人口生存死亡规律。主要影响养老金和以死亡为给付条件的寿险产品，预期寿命越长，赔付期限延后，成本低，保费有可能下降，对于养老保险，预期寿命越长却意味着保险公司赔付额越多，保费或许会上涨。

至于医疗、意外保险，影响风险保费的主要因素是疾病发生率和意外发生率，精算部对以往历史发生规律及概率进行总结，将其作为定价依据。

不同产品为何有价格差距？

从上文，我们了解到影响产品价格的因素主要是生命表、预定利率和公司运营成本。从寿险产品来看，目前，寿险产品定价目前还没有市场化，寿险公司在死差、费差、利差“三差”的调整自由度较低。所以，生命表影响力较小。影响不同保险公司产品价格的因素主要是运营成本、预定利率和预留利润。

1、运营成本

目前我国有160多家保险公司，不同公司规模、人员结构、营销策略不同，运营成本当然也是不一样的。保险公司的运营成本主要有员工工资、场地租金、保单物料等等。不同公司运营费用差异巨大，像一家全国性的的保险公司，各地分支机构无数，每年都需为这些网点承担不菲费用。但如果是一家互联网公司，根本不需要分支机构。

2、预定利率

预定利率，是保险公司在定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说，是保险机构提供给客户的回报率。自2015年8月15日后，不设预定利率上限，保险公司可以自主决定。目前市面上的重疾险预定利率主要在3.5%左右，差别不大，对保费影响也不大。但是对于分红型理财险，预定利率起重要作用。

3、预留利润

不同的保险公司销售策略不同，有的喜欢薄利多销，有的重“质”不重量。如果预留利润较少，产品销量大，总体利润也还是不错的。

如何看待保险产品价格？

那么，对于普通消费者来说，到底该如何看待保险产品价格呢？关注性价比？便宜就是实惠？在投保时，首先我们要明白自身需要什么样的保障，适合什么样的保险，然后再去挑选产品。

在挑选产品时，不要过度关注产品价格，便宜的产品不一定好，保费高的产品也不一定保障给力。建议大家关注产品保障本身，风险保障全面的产品才是好产品，价格不是唯一标准，关注保险产品本身质量更为重要。

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