《中国金融》｜探索车险高质量发展之路

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吕飞‘中国人寿财产保险股份有限公司车辆保险部总经理’

《中国金融》2022年第1期

党的十九大提出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段十九届六中全会进一步强调实现高质量发展是开启全面建设社会主义现代化国家新征程，实现第二个百年奋斗目标的根本路径2020年9月19日起实施的车险综合改革是车险行业贯彻落实高质量发展战略，提升供给体系水平和质量的深刻变革改革健全了以市场为导向，以风险为基础的车险条款费率形成机制，从而形成价格市场决定，要素有序流动，资源高效配置的新业态

车险综改首年成绩斐然

有别于以往商业车险改革，车险综合改革是覆盖交强险和商业险，条款和费率，产品和服务，市场和监管的全面改革，上线运行至今不仅深刻践行了保护消费者权益的改革初衷，也推动行业激发出了新的发展动能。

降价让利，消费者获得感提升

改革以来，财险行业坚定贯彻以人民为中心的发展理念，通过多种方式降价让利，直接惠及消费者截至2021年9月末，车险消费者车均保费为2763元，较改革前降低21%，兑现了对消费者价格基本只降不升的承诺通过科学厘定基准保费，降低附加费用率水平，并将自主定价系数浮动下限调整为0.65，为优质客户价格下降打开空间，减少不同风险水平的消费者之间的价格补贴，保费更贴近于实际风险水平，充分让利于低风险消费者调整商业车险无赔款优待系数计算规则，降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度，优化交强险道路交通事故费率浮动系数，引入区域浮动因子，部分地区下调浮动比例范围至—50%，进一步让利于偶然出险消费者各地纷纷出台对于新车业务的最高自主定价系数限制，综合改革后新车车均保费下降幅度远超车险总体，有效解决新车保费高的问题，大幅让利于新车消费者

正本清源，社会风险保障水平提升

改革以来，财险行业立足于为消费者提供更广泛，更全面，更充分的风险保障，进一步发挥了保险保障本源功能商业车险的覆盖范围更广泛，商业车险投保率由改革前的80%上升至87%，达到历史最好水平商业车险的保障更全面，主险和附加险的结构清晰，删除了大量除外责任和免赔率，将发动机涉水险等纳入主险范围， 这一改革红利直接惠及如河南特大暴雨灾害中的受损车主，受损车主获得的赔款中有9亿元直接受益于此次改革的主险扩责车险的补偿更充分，交强险责任限额由改革前的12.2万元提升到20万元，商业车险保费支出下降，带动保足保全积极性大幅提高，商业三责险平均保额大幅提升61万元达到150万元，全国20个地区的三责险平均限额增幅超过50%，为保障道路交通安全作出更大贡献

减费严管，行业运行效率提升

车险赔付和费用结构基本趋向于改革规划的75%，25%，经营的交易成本大幅转向生产成本，行业运行效率显著提升截至2021年9月底，全国车险综合费用率同比下降13.5个百分点，车险手续费率同比下降近7.2个百分点，车险业务及管理费用率同比下降7.1个百分点财险行业险种结构不断优化，行业主体纷纷聚焦责任险，健康险等非车险业务的发展，截至2021年9月底，责任险同比增长16.29%，健康险同比增长25.97%，在促进行业良性均衡发展的同时，为广大消费者提供了更加立体，全面的保险保障服务

以创新为抓手，积极探索车险高质量发展之路

车险综合改革首年，国寿财险紧跟行业步伐，积极转变发展理念，推动各项改革举措落地落实，提升了客户服务，精准定价和成本管控等领域的竞争力。二是边境地区招商引资存短板。大新县商务和口岸管理局相关负责人表示，沿边地区路网仍不完备，距离销售市场远，上下游产业链条不完整，企业在沿边开设加工厂的意愿不强，部分已入驻企业处于停建观望状态。记者在边境一线采访获悉，一些地方时常遭遇停电困扰，企业生产运营无法保障。。

增效提质，为客户提供专业化服务

改革加速了车险行业由低层次的价格费用竞争向高层次的服务创新竞争转型国寿财险积极推进线上化发展，聚焦车险，服务，生活等主题，构建了APP+官微+小程序三位一体的安心享客户服务矩阵体系，让客户享受到便捷，轻松，愉悦的保险服务在定损理赔方面，公司持续深化远程移动模式应用，综改一年来，公司车险简易案件线上视频处理比例提升24.87个百分点，客户满意度超过99%，理赔效率不断提升2021年前三季度，交强险万元以下处理时长同比缩短33.16%，商业险处理时长同比缩短24.69%特别是在河南特大暴雨灾害的救援和理赔服务中，云端赔等线上化工具作用充分显现，理赔速度大幅提升，面对防汛救灾和疫情反弹的双重压力，车险预约定损平台帮助客户实现线上预约，到店快速定损，在减少客户定损等待时间，提高客户满意度的同时，有效地减少了人员聚集在增值服务方面，公司构筑了保险+车务+健康+生活的1+3服务生态，组织实施增值服务在全国落地，服务覆盖客群不断增多，建立服务供应商退出机制，服务质量不断提升，客户调研满意度不断提升

精准建模，精细化定价能力不断提升

在车险改革持续深化的外部要求及公司高质量发展的目标驱动下，精细化风险筛选能力，精准定价能力及应对市场快速反应能力的提升显得尤为重要在风险筛选方面，公司探索利用机器学习等大数据算法，挖掘业务风险新特征，充分运用车险风险评分，实现千人千面的客户风险识别，并结合市场情况进行目标客户群体的划分，重塑车险业务品质评价模型在精准定价方面，公司通过强化车险专业人才建设，搭建车险承保辅助决策系统，持续完善人机协作，形成从制定，执行到回溯，调优的管理闭环，不断提升车险定价的精细化，精准化水平车险综合改革以来，公司充分利用价格杠杆，合理调整车险结构，实现经营目标与适应市场，报行合一等多项目标的协调统一

控本强基，集约化经营筑牢发展根基

车险综合改革推动行业从依靠要素投入实现产出增长的粗放发展，向依靠提高效率实现产出增长的集约发展不断转型国寿财险始终坚持通过提升运营效率，强化保中风险减量管理，筑牢公司发展基础在承保入口端，研发车险移动采集工具，支持多角色，多场景引导式便捷采集投保资料，实现随拍随传，全程闭环管理，提高车险信息质量，堵塞承保链条上的跑冒滴漏自车险综合改革以来，公司实现了线上化运营水平的跨越式提升，电子投保，电子保单覆盖率双双超过90%，大幅提高了公司运营效率在保中风控端，强化科技赋能，积极推进商用车经营模式从简单的事后补偿向保中响应，预警和防范进行转变，做到保单先行，防损跟进，赔付兜底，积极推进商用车车联网保中风险管控项目，试点高级驾驶辅助+驾驶员监控，高级驾驶辅助+自动紧急制动，部标机三种模式的车联网应用，探索车联网项目对于出险率改善，理赔反欺诈等方面的作用，实现保中风险减量管理，探索构建保前—保中—保后闭环风险管理模式，最大化车险在改善道路交通安全上的正外部性

深化车险综合改革的建议

推进基准费率定期回溯

产品价格与实际风险水平相匹配，是保险产品定价的内在合理性要求，也是保险产品定价的终极追求车险产品作为接受新科技最及时，受到社会环境变化影响最直接的一种保险产品，车险价格水平与实际风险的匹配程度也在不断发生变化一是建议定期回溯调整行业基准费率，进一步放开自主定价系数的上限限制，鼓励保险企业对聚合性强，风险水平差异大的业务开展主动风险评估和风险管理二是建议对医保外用药责任险等新增险别，根据车险综合改革一年来积累的经验数据，进一步优化制定统一的行业基准费率三是建议适时启动交强险基准费率方案调整，结合车险综合改革实际运行情况，调整优化责任限额和道路交通事故费率浮动系数，进一步提升交强险保费风险匹配程度

激发险企产品创新活力

产品服务创新是保险行业创新发展的重要支点，也是行业不断向前的推动力量对于经营车险的中小险企来说，在价格竞争难以取胜，成本管控能力提升缓慢的情况下，创新型产品的推出或将成为中小险企的车险发展之路建议加快推进产品创新相关制度建设，指导行业主体完成公司创新型产品的审批和备案，推进产品落地

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