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有利网利用O2O模式巧解信审难题 层层把关绝非“拿来主义”

来源:华南商业网    发布时间:2015-02-03 15:17   阅读量:11420   

  信用体系不健全无疑是困扰国内P2P企业发展的最大掣肘,由此也衍生出多种P2P发展模式,其中有利网采用线上、线下相结合的O2O模式,与线下小贷公司优势互补,并通过严格的项目审核工序,全面控制借款人风险,从而为投资者营造了一个安全的投资平台。

  O2O并非简单“拿来主义”

  O2O模式也称平台模式,在该模式中,P2P公司负责搭建网站(线上平台),与线下小贷公司达成合作,将众多小贷公司的融资需求引入平台,在经过一系列风险审核后,以理财产品的形式呈现在P2P网站上,供选择投资者选择。

  有利网是该种模式的P2P代表,其在短短两年时间内积累了250万用户和近70亿元的成交额,成功跻身行业前列。不仅如此,有利网的轻资产模式也获得了资本大佬的认可,目前已获得包括软银中国资本和晨兴资本的千万美元级投资。

  记者研究发现,有利网的O2O模式并非简单的“拿来主义”,而是通过一套成熟、严谨的风险控制评估机制仔细评估小贷公司及其推荐的项目,每一个标的的诞生都要经过6大专业团队、32道工序、历时80多个日夜的层层审核,通过率仅有3%,有利网将其称之为“有利标准”。

  以项目审核为例,有利网采用双重审核机制,即合作机构进行第一重审核,有利网进行第二重审核。具体而言,第一重审核是指合作机构对于借款人进行实地考察,审核银行流水、征信报告等多种必备资料,对借款人背景、联系人进行详尽调查,以及对借款人的还款能力进行压力测试;第二重审核是指有利网再次核查借款资料、确保借款真实可靠,对借款人FICO评分、保证借款质量,并通过借款人黑名单动态管理数据。

  “有利标准”将O2O风控做到极致

  记者了解到,有利网的风控部门有70余人,共分成6个专业团队层层跟进,分别是战略合作团队、风险控制团队、法务合规团队、风控委员会、战略支持团队以及贷后管理团队。

  首先,有利网的战略合作团队将花费至少20天的时间与目标小贷公司接触,包括在当地进行市场调研、区域分析、目标筛选、背景调查等流程,筛选合适的小贷公司。符合条件的小贷公司一般是信贷质量好、受地方金融办监管、坏账率低于1%的全国领先机构。

  在初定合作机构后,有利网的风险控制团队将对合作机构进行尽职调查,严格核查财报和凭证、访谈高管及员工和走访借款人等,并完成尽职调查报告,这一流程大约持续10天左右。

  随后,有利网的法务合规团队将携手全国最好的律所,对合同的合规性进行为期10天的评估,确保每一项条款的合法性、有效性,从而最大程度地保障投资者利益。

  在此之后,由资深金融专家组成的风控团队将通过集体决策的方式,分析小贷公司的业务情况和风控能力,确定合作意向、授信额度等具体事项,审慎开展合作。

  只有通过上述环环相扣的审核工序后,有利网才确定与该公司合作,并由战略支持团队对标的进行银行级别的复审,同时利用FICO等手段进行量化评估和确认,确保每一个标的经过严格审核和确认。

  最后,在经过至少80天的风险审核之后,该项目才会出现在有利网的平台上,供投资者选择。此时,有利网的贷后管理团队也将展开工作,实时监控小贷公司的经营状况、借款人的还款能力等情况,并通过定期贷后管理、定期报表报送、资产质量跟踪和突发状况处理等贷后管理方案,搜集最新信息,动态管理风险。

  监管层认可O2O联控风险模式

  除了对于合作机构和借款项目进行严苛的筛选和监督外,有利网还要求合作机构对其所推荐的项目承担连带责任,并向有利网缴纳一定比例的保证金,以确保极端情况下投资者的本息保障。具体而言,一旦发生逾期事件,首先由相应的合作机构进行担保赔付;如果合作机构也无力代偿,有利网将通过保证金账户予以赔付。目前,有利网的合作机构的逾期率均不超过1%,其本身收益便可以覆盖风险。

  对于有利网的O2O发展模式,业内人士分析认为,P2P平台与小贷公司的合作可谓是优势互补,这在一定程度上解决了P2P行业的征信问题。一方面,与小贷公司合作,有利网可以获得更多、更优质的项目资源,为有理财需求的资金寻找出口;另一方面,小贷公司借助有利网的互联网基因将优质项目推向全国,从而更迅速高效地为借款方筹措资金。另外,换个角度来讲,小贷公司是P2P平台的线下延伸,而P2P平台也是小贷公司互联网化的体现,这或是未来行业发展的一个趋势。

  展望未来,中国人民银行征信中心研究部总经理李连三曾表示:“互联网金融机构必须有管控风险的能力,防范欺诈的能力,有一个很好的技术平台,有效的防范金融风险。取得风险防范措施还是要走线上和线下的传统道路。”

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