买定投余or终身重疾，这不是一个非此即彼的问题

买定投余还是直接投保终身重疾？这个问题从来不缺乏争论，昨天在一个我常去的论坛里又爆发了一次激烈地争论，作为一个专业的保险业从业者，我决定写一篇帖子讲讲我的观点。

01

买定投余，顾名思义——买定期寿险or重疾险，用余下的保费做投资。

如果操作得当，在保险期间到期后，得到的收益可能会比原先的保额更高，算是一种适合投资能力较强的选手选择的高阶玩法。相对于保额恒定的终身寿险or终身重疾来说，这种操作方式更具灵活性，能更好地抵御通胀。

但是，凡事有利必有弊，对于买定投余也要辩证地去看。

1. “省下来的保费”不是每个人都能坚持地拿来做定投的，我们生而为人，有人的欲望和懒惰。

举个例子：如果一位男性一辈子不抽烟能省下多少钱？

之前有一篇《一辈子不吸烟，省下一辆帕萨特》的帖子，一位妻子算过这样一笔账：“拿河南人喜欢抽的红旗渠为例，假如老公每天抽一包烟，一包按11元来算，一年的烟费就是4015元。假如老公从20岁开始吸烟，寿命80岁，烟龄就是60年，那么，他一辈子吸烟的花费为4015元×60=240900元。24万元，能买一辆大众帕萨特或CRV了……”

好了，思考一下：

那些不抽烟的男人，省下24万了么？

恐怕没有。

同样的道理，“省下来的保费”用做定投，对于绝大多数人而言，都只是一个美好的愿望，仅仅是做定投这一个动作，都需要当事人有超出常人的韧性和自律精神！

买定投余，每年节省几千元，平摊到每天连一份外卖都未必抵得上，今天犒赏一下自己，明天给朋友随个礼，后天女朋友过生日送只口红，几千块钱很快就没了。你以为“省下的保费”是给自己省的，但实际上80%的人都在不知不觉中把这笔钱消费掉了！

2. 假设A君足够自律，像清教徒一般克己，坚持做基金定投的话是否就能有足够好的收益呢？

论坛里有位朋友专门撰文一篇，以过往十年的数据，论证坚持基金定投能否实现10%以上的投资回报。

然而这篇文章本质上犯了两个重大逻辑错误：

其一，用过往十年的数据试图证明未来十年内坚持基金定投仍然会有足够漂亮的收益，忽略了宏观经济环境，不尊重客观事实。过去十年中国的经济在以怎样的速度飞速发展？未来十年是否能持续这个发展势头？相信每个人心中都有一个自己的答案。当我们步入新常态，所有人都要接受一个现实——我们将不得不调整策略以适应这个低投资回报的时代，如果还用过去的经验强套当下这个时代，恐怕结局并不乐观；

其二，通过既成事实，来推敲一套“可行”的投资策略。根据历史数据总结一套在过去十年收获颇丰的投资逻辑，不客气地说，这叫事后诸葛亮。我同样可以总结，如果从03年开始投资楼市，现在能获得10倍以上的投资回报。不能说这样总结出来的投资策略对于未来毫无借鉴意义，但过往能成功的策略，在新常态下是否依然如鱼得水，确实值得我们认真思考。

因此，买定投余不是万能钥匙。买定简单，投余却需要强大的定力和足够的勇气与理性。

02

回归到最初的话题，买定投余or终身重疾。

我从来不刻意吹捧买定投余，也不建议客户全部配置终身险。

获得持续稳健投资回报的秘诀在于组合投资，在投保时，道理也是一样的。

随便截图一份我做的保险计划（为了避嫌我把公司和产品名字都隐去了），可以看到其中既有一年期消费型的产品，也有后期现价超过总保费的险种，既有定期寿险和重疾，也有终身的重疾。

所以，买定投余和终身重疾本身不是非此即彼的问题。

即使是对于自己投资能力十分自信的人，也不会拒绝配置一部分避险资产作为最后防线的。

最后扯一句题外话，希望以后大家在探讨问题的时候别抱着敌意，敌意在伤害他人的同时也会蒙蔽我们自己的双眼，让人看不到进步的空间，就像下图这位朋友一样。

祝大家周末愉快~

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