重塑风控体系银行加大信用贷款投放

近期，监管频频释放增加信贷投放的信号，同时提高银行信用贷款比例成为落实这一政策的关键在传统的银行信贷模式中，抵押资产是银行保证贷款安全的底线而大多数小微企业，高新技术企业等轻资产企业缺乏相应的抵押资产，这就迫使银行通过其他手段衡量贷款主体的价值，重塑风险控制体系

据《第一财经日报》记者了解，在宽信贷政策下，部分银行的信用贷款占比超过40%，并呈持续上升趋势对于银行来说，抵押资产不再是贷款的硬门槛，扩大信用贷款规模将是各家银行竞争的焦点但信用贷款的风险控制是扩大信用贷款规模的前提，这就要求银行加快数字化转型，不断完善当前的数字化风险控制体系

信用逻辑

有抵押资产的企业向银行贷款并不难，但很多需要贷款的企业往往缺乏抵押资产，这也是中小微企业等轻资产企业在银行信贷中绕不过去的矛盾目前，中小微企业和高科技企业在稳定经济中占据重要地位，提供信用贷款无疑是此轮刺激经济的关键

日前，国家发改委等四部门发布《关于做好2022年降成本工作的通知》，要求着力帮助企业脱困，重点组织落实8个方面26项任务其中，在强化金融对实体经济的有效支持，推动普惠小额贷款明显增长，不断提高信用贷款和首次贷款户占比方面突出

日前，湖南省工业和信息化厅发布《关于开展中小企业商业价值信用贷款试点改革的通知》，旨在扩大中小企业信用贷款规模湖南省工业和信息化厅已确定首批约5家银行为该省中小企业商业机制信用贷款合作银行符合商业价值信用贷款基本条件的中小企业，原则上可申请一年不超过500万元的流动资金贷款

根据通知，中小企业商业价值信用贷款改革试点运行平台将依托湖南省中小企业融资服务平台，运用大数据，人工智能等新一代信息技术，推动金融机构实施网上授信，帮助银行进行贷前调查，贷中审查和贷后管理同时，利用大数据手段对全省中小企业进行自动筛选，建立全省中小企业商业价值信用贷款改革试点企业银行

同时，试点期间将建立统一的中小企业商业价值四维一评综合评价指标体系平台会对仓储中小企业的商业价值进行评分，根据评分高低给予信用贷款引导授信额度湖南省辖内各市，地，县，工业园区也将设立中小企业商业价值贷款风险补偿资金池，按比例与银行分担信用风险，积极配合银行处置不良资产

记者了解到，安徽，重庆等地近期纷纷出台扩大信贷投放的金融措施，同时地方政府也加强了地方信用建设，目的是为银行提供信用贷款创造良好环境。

从银行来看，最近几年来国内银行信用贷款占比不断提升年报数据显示，2021年工行信用贷款占比33.8%，同比上升0.2个百分点2021年，农行信用贷款占比29.1%，同比上升1.5个百分点2021年建行信用贷款占比33.47%，同比上升1.32个百分点2021年中国银行信用贷款占比30.11%，同比上升0.21个百分点

股份制银行中，截至2021年末，招商银行，兴业银行，中信银行，光大银行信用贷款占比分别为35.51%，26.61%，26.94%，32.55%，较上一报告期有所上升。

不同的银行业务有不同的侧重点，贷款的结构可能会有很大的差异但政策中要求银行加大信贷投放，重点放在普惠的小微领域，这意味着大部分银行的信用贷款规模和占比将进一步提高一位国有银行人士表示

数字风险控制

上述国有银行人士表示，与房贷相比，信用贷款的风险会更高，这也将考验银行的风险控制能力由于风控模式的不同，银行在信用贷款方面的要求和条件也会有所不同，竞争力也会有所体现信用贷款目前已经能够实现业务模式的一刀切，这也是各家银行数字化转型的原因银行的数字化风控能力将决定银行在市场上的竞争力

针对信贷业务的数字化，全国大银行人士认为，现在大部分银行都在升级企业的线下数据线，通过原有的模式对企业进行精准评级和授信这涉及到数据采集和数据应用两个方面数据的采集是由客观条件决定的，而数据的应用在银行业是不一样的

过去，小微企业风控数据收集不全，质量保障难成为授信难点现在政府加强了银行基础数据的开放，如何将数据更好地应用于信贷是最重要的问题一位国有大行人士介绍，为了更准确地判断风险，一些银行常规按照行业类别划分信贷条件，通过行业内的数据对比建立模型，然后开发相应的产品

今年年初，银监会发布《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》，指出银行数字化转型的内容之一是建立数字化风控体系，提升数字化风控能力同时，产业数字金融也在稳步推进，这将更有利于银行的信用贷款

一位股份制银行人士表示，传统的风控模式正在银行数字化中被颠覆过去，银行信贷依赖于企业的财务报表，但现在它更侧重于工商征信和资金流，物流和信息流结合的交易过程在数据失效方面，传统的数据是基于历史数据采集，而现在的数据是实时，高频，连续的场景数据此外，传统风控模式人力成本高，银行通过数字化赋能实现业务自动化，贷款成本更低

该股份制银行认为，国有大行和中小银行的信贷投放重点会有一些不同国有大行更注重普惠性，规模更大，覆盖面更广，单户授信额度有限中小银行可以借助本地优势和线下便利，在本地行业寻找更细分的机会

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