意见|做金融，“慢”才是成功的捷径

互联网金融企业如何根治快，做到慢？

口述 | 李华军 单子宝创始人 整顿 | 实习生 王京雨

做金融，慢是最快的道路。而我所说的慢代表的是“匠心”，匠心做服务，匠心守风控，匠心树信誉。

不管是互联网金融还是传统金融，其实质不过要回归到“金融”两个字，而金融的实质大家共鸣的是风险控制。

风控是什么？它是每个环节缺一不可，每个细节落实到位。金融风控的关键在于，同一件事重复做、仔细做、耐心做，是慢工出粗活。有许多人说银行流程如何如何冗杂繁琐，我曾经在银行工作多年，深入懂得每个流程的意义所在，若稍有疏漏，则也许造成风险事件。风控与信誉树立于穷年累月中，两者也是评判一家金融企业是不是值得信任的标准。那么，金融这桩生意，理应归为“慢”生意。

华尔街有一句谚语：“短胜不如长胜，长胜不如永胜。”

我曾在传统银行工作多年，已经将风险控制深深烙印在我的血液里。

单子宝风控部门的核心成员拥有10年以上传统金融经历，除过自律而成的职业品德，我们还搭建了“两道关隘，四种保护”的风控系统。第一道关隘，人工+机器双卡口审核，人工审核人员均具有10年以上专业从业经历，验票机器与银行一样；第二道关隘，协作银行通过人民银行的大额支付系统向单子承兑银行发出查询要求，确认是不是有冻结、挂失等风险，确认无风险后，协作银行再用机器进行银行流程的人工验票和机器验票。

最后构成机器、人工、人民银行大额支付系统、协作银行复验四种保护，至今为止单子宝理财平台没有出现一笔坏账。前不久，单子宝累计成交额冲破100亿，是第一家交易额冲破100亿的互联网单子理财平台，其实2年100亿其实不快，这个过程当中我们更在意用户的体验和反应。

「 金融拼究竟是信誉 」

“慢”是时间积累的优势，是以匠心精神塑造企业信誉的过程。互联网金融企业拼到底的是信誉，越久的企业意味着信誉越好，而奠定信誉的则是对风控的畏敬精神。

从金融史的迭代来看，健康金融的增长速度必定是迟缓的，假如谁告知你是迅速、爆发式地增长，那么必定是失去了底线或许是疏忽了风险，不然不会。

先看看“快”的念头是什么？就是为了满足贪欲，赚快钱。金融假如“快”，有哪些损坏性？

远看，2008年的金融海啸。2002年-2007年美国房地产市场投契严重，房价上涨速度惊人。金融家过度贪心，想迅速取得高额的贷款利率，疏忽了风控，给信誉情况较差的次级典质贷款市场的乞贷人提供住房按揭贷款，“两房”通过资产证券化，将购置到的商业银行及房贷公司流动性差的贷款转换成债券在市场上出售，吸引投资银行等金融机构购置，投资银行再利用金融工程技术把债券朋分、打包、组合并出售，加长交易链条，这样没人再去关怀金融产品真实的基础价值，关怀的只有如何能迅速获得投资收益率。

于是，美国本土和海外愈来愈多的投资者开始对担保债务权证等金融衍生产品猖狂寻求，大批金融机构参加其中，美国房地产泡沫的风险跟随这些金融衍生产品分散至全球，最后使美国次贷危机涉及全球，构成全球金融危机。傍边，金融家的贪心，疏忽风控，疏忽信誉的罪行裸露无遗。

近看，日益频提问题的P2P平台。有关数据显示，截至2015年年末，网贷行业运营平台达到了2595家，对比2014年末增长了1020家。同时，网贷问题平台的数目也大幅增加。全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，问题多集中于跑路失联、倒闭、提现困难、清盘休业等。2016年一季度的数据显示，问题平台与正常运营平台的比例连续下降，从2015年一季度的13%降至2016年一季度的6%。

爆发式增长必定带来诸多问题，也简单让人疏忽许多实质上的物品，而为贪欲展开的商业活动会损害到社会，恰当束缚，可祛除贪心，增进行业向上发展。

所以，发展互联网金融要遵守金融的实质，切忌“快”，铭刻“慢”。

「 如何根治快病？」

互联网金融企业如何根治快，做到慢？

以我10年传统金融机构从业经历和10年互联网行业的从业经历来看，“慢”心做金融，是打破绵绵穷冬的芒刃。

如何“慢”？坚定初心，坚持匠心，永怀仁心。

首先，需求定位明了“慢”的目的是为了成绩一件伟大的事业。而“慢”代表的则是一种抑制贪欲的精神。

创始人对企业的发展起到相当重要的用处，其思想高度决定了企业发展的头绪。碰到引诱时，无妨回头看看，问问自己创业是从哪里来？要到哪里去？最后要做到什么水平？固然，优良企业存在的价值必定是处理了某种社会需求并取得承认。

腾讯的张小龙说“让商业存在有形当中”，我很赞成。这其中包含的是抑制精神，抑制也需求企业的深厚功力和壮大的智慧做支持。需求抑制想方设法榨取用户身上任何可完成商业化的机遇的欲望，抑制不以透支企业信誉去逐利的贪欲，让商业存在于用户需求的有形当中，坚持“一切为了用户”的企业初心并施展极致，缘由是最朴素的崇奉才最有机遇成绩一件伟大的事情。

创业之初我就笃定：要做一家长命金融企业，一步一足迹去做每件事。

专注单子信息的中国单子网自2005年成立，一直兢兢业业扎根单子行业，11年积累的大数据，我们陆续研究发现单子利率数据实际上是视察金融风险的一个风向标，可为国家经济政策做参考。2011年温州产生的假贷危机。起先温州地区在中国单子网上报的单子交易额和交易频率是很活跃的，到了2011年1月份的时候忽然产生异常，媒体4月份才报道温州出现了假贷危机，7月份人民银行主动去调查，这是滞后的，缘由是大家还没有珍视单子利率。

缘由是精耕细作单子信息，中国单子网为单子宝后来成立的理财平台提供了大批优良、稳固的单子资产资源，这也是单子宝回身C端服务平台的优势之一。

将来，我们将基于生活和金融两条主线，为用户提供更好的服务和衔接。

其次，我们如何做“慢”生意？坚持“可连续发展”思想，传承精致精神，不为面前蝇头小利所累。

我很观赏日本企业，缘由是他们多出长命企业，产品、服务也是优良的。数据显示，历史超出200年的日本企业有3146家，为全球最多，有7家企业历史超出了1000年，世界最陈旧企业前三位都是日本的。在中国，经营历史超出150年的百年企业，唯一5家，中国最陈旧的企业是成立于1538年的六必居；而目前我国的集团公司平均寿命7-8年，小企业的平均寿命2.9年，每年近100万家企业倒闭。

为何？日本企业是匠人气质，而中国企业是商人性情，不是工匠性情。我以为，“工匠精神”的核心是不只仅把工作看成赚钱的工具，而是树立一种对工作执着、对所做的事情和生产的产品千锤百炼的精神，这是一种从质变到质变的过程，是价值制造的过程。

互联网思想使得互联网金融扩张式发展，这时候候提出匠心精神，是合时的阻拦，及时的改正。

最后，我以为，做企业要坚持一颗美妙的利他之心，为社会，为众人。特别是企业的创始人，必须具有“为社会、为众人”的崇高的念头。利他之心的“他”，能够小到某一小众群体，大到全人类，而对企业而言就是用户。

如何能真正做到“想用户之所想，急用户之所急”？首先需求深入懂得你的产品，这样才能够提供运用户更好的服务。稻盛和夫在《燃烧的斗魂》中有一段描写日本工人在制造产品时的虔诚之心，我很认同，“必须将心投入，把魂注入，让心魂进入机械和产品，乃至能听到‘机械的呜咽声’‘产品的呜咽声’。让自己与机械和产品浑然成为一体，陆续尽力，重复研究，达至极限。”我读了以后都被这类全身心去懂得产品、处理用户痛点的敬业精神感动。

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